O Custo Efetivo Total inclui juros, seguros, tarifas e IOF. Pode ser 2 a 3 pontos percentuais acima da taxa nominal. Saiba como calcular antes de assinar.
Contexto
Toda vez que você assina um contrato de crédito, existe um número que o banco é obrigado por lei a mostrar — mas que raramente aparece no anúncio, no banner ou na conversa com o gerente.
Esse número é o CET: Custo Efetivo Total.
O que é o CET
O CET é a taxa que representa o custo real de uma operação de crédito, incluindo tudo que vai além dos juros nominais: tarifas de abertura de crédito, seguros embutidos obrigatórios, impostos como o IOF, taxas de avaliação de imóvel no financiamento, custos de registro e qualquer outro encargo que faça parte da operação.
A Resolução CMN nº 3.517/2007 obriga as instituições financeiras a informar o CET antes da assinatura do contrato. Na prática, esse número aparece em letras pequenas, num quadro técnico que poucos leem.
Gostou do conteúdo? Fale com um especialista NEUTRA
Fale agora com um especialista NEUTRA. Diagnóstico gratuito, sem produto empurrado, resposta em até 15 minutos.
Sem custo. Sem compromisso. Sem produto empurrado.
A diferença entre taxa nominal e CET real
Um financiamento anunciado a 9,99% ao ano pode ter um CET de 12,5% ou mais ao ano — dependendo dos seguros e tarifas embutidos. Para um imóvel de R$ 300.000 em 240 meses, essa diferença de 2,5 pontos percentuais representa mais de R$ 90.000 ao longo do contrato.
Essa diferença não vai para nenhum outro lugar. Fica no banco.
Os componentes que inflamam o CET
No financiamento imobiliário, os principais são: seguro de morte e invalidez permanente (MIP), seguro de danos físicos ao imóvel (DFI), tarifa de avaliação do bem e taxa de cadastro. Esses itens podem adicionar entre 1% e 3% ao ano sobre o custo nominal.
No crédito pessoal, seguros de proteção de pagamento são frequentemente incluídos sem que o tomador perceba que está pagando por eles.
No cartão de crédito, o CET efetivo do rotativo supera 400% ao ano — um número tão absurdo que o próprio Banco Central iniciou discussões sobre teto de juros.
Como usar o CET na prática
A lei garante o direito de receber o CET antes de assinar qualquer contrato. Exija por escrito. Se a instituição não fornecer, não assine.
Ao comparar opções de crédito, compare sempre pelo CET — não pela taxa nominal, não pela parcela mensal e não pelo "percentual do valor do imóvel". Esses números foram criados para parecerem menores.
O consórcio e a transparência de custo
O custo do consórcio é composto pela taxa de administração, pelo fundo de reserva (em média entre 0,5% e 5% do valor da carta) e, em alguns contratos, pelo seguro de vida. Não há IOF nas parcelas mensais. Não há tarifas de abertura. O custo total está explícito no contrato e é regulado pelo Banco Central.
A taxa de administração e o fundo de reserva somados costumam representar entre 20% e 27% do valor da carta ao longo de todo o prazo — concentrados no início e diluídos nas parcelas.
Compare isso com o CET real de um financiamento imobiliário em 240 meses, que frequentemente supera 130% do valor principal em encargos totais. A diferença explica por que o consórcio existe há mais de 60 anos no Brasil.
Linha do tempo comparativa
Financiamento × Consórcio
Duas rotas para o mesmo imóvel. Uma cobra juros por 35 anos. A outra encerra em 16 — sem banco.
Linha 1
Financiamento Imobiliário
Juros 10% a.a.
35 anos
Custo: até 2x o valor do imóvel.
Linha 2
Consórcio Imobiliário
Taxa média de 1,5% a.a.*
6 anos
Estimativa de 50% das cotas contempladas
12 anos
Estimativa de 100% das cotas contempladas
16 anos
Encerrado. Sem banco.
Carta contemplada com entrada média próxima de 47% baseada em portfólio real NEUTRA (223 cartas disponíveis para análise, sendo 189 de imóveis). Consórcio com taxa adm. média 1,5% a.a. e fundo reserva 2% — correção INCC mantém poder de compra. Financiamento referencial a 10% a.a. (Banco Central, mai. 2026). Simulação educativa. Valores reais variam. Não constitui oferta ou garantia.
Comparativo educativo NEUTRA. Valores e prazos referenciais de mercado em 2026; condições reais variam por administradora, banco, grupo e perfil do cliente.
Você acabou de entender o que o banco não te conta.
O próximo passo é o diagnóstico. Gratuito. Sem compromisso. Sem produto empurrado.
Iniciar meu diagnóstico gratuitoFaça seu Mapa Patrimonial gratuitamente
Em 3 a 5 minutos você recebe um mapa com as três alavancas mais urgentes do seu patrimônio — sem produto empurrado.
Iniciar Mapa Patrimonial